Svaki radni dan koji prođe bez uplate doprinosa može značiti manju mirovinu na kraju radnog vijeka. Za mnoge je kupovanje staža jedino rješenje za popunjavanje rupa u radnoj biografiji, ali i način za povećanje buduće mirovine.
Kupovanje staža je postupak kojim se mogu nadoknaditi razdoblja neosiguranosti ili povećati ukupni staž za veću mirovinu. Uvjeti, troškovi i rokovi ovise o vrsti staža i osobnim okolnostima, a investicija se može isplatiti nekoliko desetaka tisuća kuna.
Brojni Hrvati se nalazi u situaciji gdje im nedostaju godine staža za punu mirovinu ili jednostavno žele povećati svoju buduću mirovinu – a tu na scenu stupa mogućnost kupovanja staža koja može biti ključ za osiguravanjem dostojanstvene starosti.
Što Je Kupovanje Staža i Kada Se Isplati
Kupovanje staža je službeni postupak kojim se možete “kupiti” godine osiguranja koje vam nedostaju za mirovinu ili one koje će vam povećati mirovinski iznos. Nije to nikakva čarolija – jednostavno plaćate doprinose za razdoblja kada niste bili osigurani ili ih niste plaćali u punom iznosu.
U praksi, to znači da možete kupiti:
- Razdoblja školovanja (fakultet, srednja škola)
- Doba nezaposlenosti kada niste primali naknadu
- Razdoblja rada u inozemstvu gdje niste bili osigurani u Hrvatskoj
- Dodatne godine za povećanje mirovinske osnove
Kupovanje staža se obično isplati u tri situacije. Prva je kad vam nedostaje nekoliko godina za pravo na starosnu mirovinu (trenutno je potrebno 15 godina staža). Druga situacija je kada imate dovoljno godina za mirovinu, ali kupovinom dodatnog staža možete značajno povećati mjesečni iznos. Treća je kad se približavate mirovini i shvaćate da će vam iznos biti premal za dostojanstven život.
Ono što mnogi ne znaju je da svaka kupljena godina staža može povećati mirovinu za nekoliko posto. Na prvi pogled to ne zvuči puno, ali kroz 20-30 godina mirovine to postaje značajan iznos koji daleko nadmašuje početnu investiciju.
Važno je napomenuti da kupovanje staža nije opcija za sve. Treba imati solidan razlog i – što je najvažnije – financijske mogućnosti za takav poduhvat.
Tko Može Kupiti Staž u Hrvatskom Mirovinskom sustavu
Ne može svatko kupiti staž kada mu se prohtije. HZMO ima jasno definirane uvjete koji određuju tko je pravedan za ovaj postupak.
Uvjeti za Osobe s Nepotpunim Radnim Stažem
Osnovni uvjet je da imate barem 10 godina staža osiguranja već uplaćenog kroz redovni rad. Bez ovog minimuma, kupovanje staža nije moguće. To je svojevrsna sigurnosna mjera koja osigurava da su candidate ozbiljni u vezi mirovinskog sustava.
Osobe koje mogu kupiti staž uključuju:
- Nezaposlene osobe s djelomičnim stažem
- Povratnike iz inozemstva koji su radili bez hrvatskog osiguranja
- Osobe koje su imale prekide u radu zbog bolesti, njege člana obitelji ili drugih opravdanih razloga
- Žene koje su bile na dugotrajan rodiljni dopust prije promjena zakona
Važno je znati da možete kupiti maksimalno 5 godina staža tijekom cijelog života. To znači da trebate pažljivo razmisliti koje godine su vam najvažnije.
Mogućnosti za Samozaposlene i Slobodne Djelatnike
Samozaposleni i freelanceri imaju nešto drugačije opcije. Oni mogu kupiti staž za:
- Razdoblja prije registracije djelatnosti kada su možda radili “na crno”
- Vrijeme kada su imali prekide u radu zbog traženja klijenata ili sezonskog posla
- Dodatne godine za povećanje mirovinske osnove
Za ovu skupinu je posebno važno da redovito uplaćuju doprinose jer im prekidi mogu značajno utjecati na buduću mirovinu.
Jedan praktičan savjet: ako se nalazite u nekoj od ovih kategorija, ne čekajte predugo s razmišljanjem o kupovanju staža. Cijene se mijenjaju (obično rastu), a uvjeti se mogu pooštriti.
Korak po Korak: Postupak Kupovanja Staža
Kupovanje staža nije rocket science, ali zahtijeva strpljenje i dosta papira. Evo kako se to radi korak po korak.
Prikupljanje Potrebne Dokumentacije
Prije nego što kročite u HZMO, pripremite si:
- Osobne dokumente (osobna iskaznica, OIB)
- Radnu knjižicu ili M-obrazac s podacima o radu
- Diploma i svjedodžbe ako kupujete staž za školovanje
- Dokaze o radu u inozemstvu (radni ugovori, potvrde o osiguranju)
- Liječničke potvrde ako kupujete staž zbog bolesti
- Druge relevantne dokumente ovisno o razlogu kupovanja
Savjet iz prve ruke: fotokopije su vaš prijatelj. HZMO će zadržati originale ili ovjerene kopije, pa si napravite backup svega važnog.
Podnošenje Zahtjeva u HZMO-u
S kompletnom dokumentacijom idete u najbliži ured HZMO-a. Tamo ćete:
- Ispuniti zahtjev za kupovanje staža (obrazac se može preuzeti i online)
- Predati dokumentaciju službeniku koji će provjeriti completeness
- Čekati procjenu – HZMO će izračunati koliko vas košta kupovanje staža
- Primiti rješenje s iznosom i uputama za plaćanje
Proces obično traje 1-3 mjeseca, ovisno o složenosti slučaja. Budite strpljivi – službenici moraju provjeriti sve podatke kroz različite baze.
Načini Plaćanja i Rokovi
Kada primite rješenje, imate nekoliko opcija plaćanja:
- Jednokratno – platite cijeli iznos odjednom
- Na rate – do 60 mjesečnih obroka
- Kombinacija – dio odmah, ostatak na rate
Rokovi su bitni: nakon primitka rješenja imate 30 dana za odluku. Ako ne odgovorite, zahtjev se smatra odbačenim.
Jednokratno plaćanje obično dolazi s popustom od 5-10%, što može biti značajno kod većih iznosa. S druge strane, plaćanje na rate omogućava lakši cash flow, ali ukupno ćete platiti više.
Izračun Troškova Kupovanja Staža
Evo dijela gdje postaje zanimljivo – koliko vas to sve skupa košta?
Formula za Izračun Cijene Staža
Cijena kupovanja staža nije proizvoljno određena. Računa se prema formuli:
Godišnji iznos = Prosječna plaća x 12 x 37,2%
Ta famozna prosječna plaća je ona iz godine za koju kupujete staž. Ako kupujete staž za 2015. godinu, uzima se prosječna plaća iz 2015.
Postotak od 37,2% predstavlja ukupne doprinose (20% za prvi stup + 5% za drugi stup + doprinosi za zdravstvo, nezaposlenost, itd.).
Praktični Primjeri Izračuna
Primjer 1: Kupovanje jedne godine staža za 2020.
- Prosječna plaća 2020: 6.554 kune
- Izračun: 6.554 x 12 x 0,372 = 29.264 kune
Primjer 2: Kupovanje školske godine (1995.)
- Prosječna plaća 1995: 2.987 kuna
- Izračun: 2.987 x 12 x 0,372 = 13.337 kuna
Kao što vidite, “starije” godine staža su jeftinije jer se računaju prema tadašnjim plaćama. To je čist benefit ako kupujete staž za davna razdoblja.
Primjer 3: Kupovanje 3 godine staža (različite godine)
- 2018: 6.223 x 12 x 0,372 = 27.793 kune
- 2019: 6.496 x 12 x 0,372 = 29.015 kune
- 2020: 6.554 x 12 x 0,372 = 29.264 kune
- Ukupno: 86.072 kune
To su ozbiljni novci, ali ako će vam povećati mirovinu za 800-1.000 kuna mjesečno, investicija se isplati za manje od 10 godina.
Važno: ovi izračuni su okvirni. Točne iznose možete dobiti samo od HZMO-a nakon službene procjene.
Prednosti i Nedostaci Kupovanja Staža
Kao i kod svake važne financijske odluke, kupovanje staža ima svoje pro i contra strane.
Prednosti:
- Povećanje mirovine – glavna motivacija za većinu people
- Osiguranje prava na mirovinu kad vam nedostaju godine
- Bolje zdravstveno osiguranje kroz duži period
- Sigurna investicija – država garantira isplatu
- Porezne olakšice u određenim slučajevima
Nedostaci:
- Visoki troškovi – može koštati desetke tisuća kuna
- Dugotrajni povrat investicije – treba godina da se “vrati”
- Ograničenja – maksimalno 5 godina tijekom života
- Inflacijski rizik – vrijednost mirovine može erodirati
- Alternativni troškovi – novac se mogao investirati drugdje
Kada Se Kupovanje Staža Ne Isplati
Ne lažimo si – kupovanje staža nije uvijek pametna odluka. Evo kad bi trebali twice razmisliti:
1. Kad ste mlađi od 50 godina
Ako imate još puno godina do mirovine, taj novac možda bolje investirati u nekretnine, dionice ili vlastiti biznis koji može donijeti veći povrat.
2. Kad nema financijskog smisla
Ako kupovanje jedne godine staža košta 30.000 kuna, a poveća vam mirovinu za 200 kuna mjesečno, trebat će vam 12,5 godina da “povratite” investiciju. Ako ne živite dovoljno dugo, gubi se novac.
3. Kad imate alternative
Možda je pametnije ostati u radnom odnosu još nekoliko godina ili se baviti honorarnim poslovima.
4. Kad vam nedostaju basic informacije
Ne upuštajte se u kupovanje staža ako ne znate točno koliko će vam povećati mirovinu ili koliko će vas koštati.
Praktični savjet: napravite math. Izračunajte koliko će vas koštati kupovanje staža i koliko će vam povećati mirovinu. Onda podijelite troškove s mjesečnim povećanjem – to vam govori za koliko godina će se investicija vratiti.
Alternative Kupovanju Staža
Kupovanje staža nije jedini način da povećate svoju buduću mirovinu. Evo nekoliko alternativa koje možda nisu tako očigledne.
Dobrovoljno Osiguranje
Dobrovoljno osiguranje je fleksibilnija opcija od kupovanja staža. Možete:
- Birati visinu doprinosa (od minimalne do maksimalne osnovice)
- Pauzirati i nastaviti kad vam odgovara
- Kombinirati s radom za additional benefits
- Koristiti za povećanje postojećeg staža kontinuirano
Troškovi su predvidljiviji jer plaćate prema trenutnim osnovicama, a ne retroaktivno. Plus, možete stati kad god želite bez penala.
Primjer: mjesečni doprinosi za dobrovoljno osiguranje kreću se od oko 1.100 kuna (minimalna osnovica) do 4.400 kuna (maksimalna osnovica). Kroz godinu dana to je 13.200-52.800 kuna.
Rad Nakon Mirovine
Često zaboravljena opcija je nastavak rada nakon odlaska u mirovinu. Možete:
- Raditi puno radno vrijeme i povećati mirovinu za idućih 20 godina
- Raditi honorarno bez utjecaja na mirovinu
- Kombinirati mirovinu i rad za maximum income
- Odgoditi mirovinu za 4-5 godina i dobiti significantly veću mirovinu
Ovo je posebno zanimljivo za osobe koje su zdravi i voli svoj posao. Ako odgodite odlazak u mirovinu za 5 godina i nastavite raditi, mirovina vam može narasti i za 30-40%.
Dodatne opcije:
- III. stup – privatno mirovinsko osiguranje za long-term building
- Investiranje u nekretnine koje mogu davati rental income
- Štednja u fondovima s automatskim uplaćivanjem
- Rad u inozemstvu s višim plaćama i doprinosima
Svaka od ovih opcija ima svoje prednosti, a często je najbolja strategija kombinacija nekoliko pristupa umjesto oslanjanja samo na kupovanje staža.
Česti Problemi i Kako Ih Riješiti
Kroz proces kupovanja staža mogu se pojaviti različiti problemi. Evo najčešćih i načina kako ih riješiti.
Problem 1: Dokumentacija nije kompletna
Riješenje: HZMO vam neće sada reći točno što nedostaje. Pošaljite upit mailom s listom dokumenata koje imate – dobit ćete precizan odgovor što još treba.
Problem 2: Prespora procedura
Riješenje: Nakon 60 dana možete poslati reminder ili se obratiti pravobranitelju. Nažalost, žurenje ovdje ne pomaže puno.
Problem 3: Visoka cijena staža
Riješenje: Razmotrite plaćanje na rate ili kupovanje samo najvažnijih godina. Možete i pričekati – cijene se mijenjaju.
Problem 4: Nejasno rješenje
Riješenje: Tražite objašnjenje u writing. Imate pravo na detaljno obrazloženje izračuna.
Problem 5: Odbačen zahtjev
Riješenje: Možete se žaliti u roku od 30 dana. Često se problemi mogu riješiti dodatnim dokumentima.
Praktični savjeti:
- Vodite evidenciju svih komunikacija s HZMO-om
- Čuvajte sve originale dokumenata
- Ne potpisujte ništa što ne razumijete potpuno
- Konzultirajte stručnjaka ako se radi o velikim iznosima
- Proverite calculation – službenici također griješe
Ako se osjećate lost u papirima i procedurama, možete angažirati mirovinskog savjetnika koji će vam pomoći kroz čitav proces za relativno malu naknadu.